Покупка автомобиля в кредит или лизинг: что лучше выбрать?

Советы Фреш 17.07.23

Далеко не у каждого человека, желающего приобрести понравившийся новый автомобиль, есть на руках требуемая для сделки сумма. В этом случае приходится брать кредит. Также существует возможность оформления лизинга на автомобиль – т.е. аренды техники на некоторый промежуток времени с опцией выкупа по окончании срока лизинга. Каждая из схем имеет свои преимущества и недостатки, которые следует оценить перед оформлением договора.

Самые свежие новости в нашем Телеграме!

Подпишитесь, чтобы всегда быть в курсе событий

Кредиты

Банки предлагают клиентам покупку автомобиля по следующим схемам:

с внесением первоначального взноса или без него и ежемесячной оплатой части долга;
с возможностью обратного выкупа автомобиля, при котором машину после окончания срока действия кредитного договора выкупает дилер с зачетом суммы как аванса за новую машину.

Клиентам предлагается услуга оформления кредита с погашением части стоимости машины за счет цены своего старого сдаваемого автомобиля (схема Trade-In). В этом случае покупателю предлагается скидка на новое транспортное средство. По состоянию на 2023 г. ряд банков предлагает кредит под 0,01% годовых (на 12 или 24 месяца) при условии внесения 60% от стоимости автомобиля. Есть предложения по кредитованию вообще без первоначального взноса, но в этом случае ставка превышает 10-12% годовых.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы покупки машины по кредитным программам:

возможность заключения договора без первоначального платежа или с внесением 10-20% от цены автомобиля;
разнообразие программ, действие которых распространяется практически на любые модели машин;
возможность выбора программы кредитования и банка.

Недостатки автомобильных кредитов:

повышенные требования со стороны финансовых учреждений к заемщику;
необходимость оформления дополнительной страховки;
невозможность быстрой продажи автомобиля, который находится в залоге у банка до погашения кредита.

Лизинг техники

В России схема лизинга регламентируется Федеральным законодательством и Гражданским Кодексом. Лизингодатель приобретает технику или оборудование за счет собственных или привлеченных средств, а затем предлагает клиентам финансовую услугу на основании договора. Получатель лизинга перечисляет лизингодателю ежемесячно заранее оговоренную сумму. По окончании срока действия договора, клиент вправе выкупить автомобиль по остаточной цене либо заключить новый договор на другую машину без пробега. Лизинг распространяется как на организации, так и на физических лиц.

При заключении договора лизинга собственником машины остается лизингодатель, который лишь передает технику во временное пользование клиенту. При этом оплата страховок или налогов перекладывается на лизингополучателя, а сумма «размазывается» по ежемесячным платежам. Но сумма ежемесячного платежа меньше, чем при кредитовании. Снижение достигается за счет вычета остаточной стоимости автомобиля. Дополнительно уменьшить платеж можно авансом – суммой, перечисляемой лизингодателю при заключении договора.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы лизинга:
гибкий график оплаты;
упрощенный пакет документов для оформления;
возможность возврата НДС для юридических лиц.

Недостатки лизинга:

право собственности на автомобиль остается за лизингодателем;
повышенная цена автомобиля из-за наличия остаточной стоимости;
отсутствие налоговых льгот для физических лиц.

Что выгоднее

По состоянию на 2023 г. в России выгоднее приобретать новый автомобиль в кредит. Наличие специальных программ со сниженной до 0,01% процентной ставкой делает переплату незначительной, но льготная программа действует на протяжении 12 или 24 месяцев и распространяется на автомобили, за которые уже внесено свыше 50-60% от стоимости.

Лизинговые схемы больше ориентированы на юридических лиц – входящий в состав ежемесячных платежей НДС можно вернуть и использовать для других нужд бизнеса. Кроме того, при кредите сумма возврата НДС рассчитывается от цены автомобиля, а при лизинге – от суммы платежей с процентами.

Однако возможны ситуации, при которых и физическому лицу выгоднее оформить лизинг, чем брать автомобильный кредит:

Наличие у человека кредитных обязательств (например, ипотеки), не позволяющих оформить очередной заем. Лизинг не создает дополнительную кредитную нагрузку, но надо учитывать финансовые возможности – дохода должно хватать на гашение платежей как по ипотеке, так и по лизингу автомобиля.

Наличие замечаний в кредитной истории либо сложности подтверждения ежемесячного дохода. Например, если человек имеет сезонный заработок или неравномерный доход, то банк с высокой долей вероятности не выдаст кредит. С лизингом все проще, но при пропуске платежей собственник вправе изъять автомобиль у лизингополучателя и разорвать договор.
Отсутствие денег на первоначальный взнос за понравившийся или необходимый для ведения деятельности автомобиль. Например, получить кредит под 0,01% можно только при внесении 50-60% от цены автомобиля – по реалиям 2023 г. сумма взноса превысит 1 млн руб. Кроме того, льготный процент действует ограниченное время, увеличение ежемесячных платежей не всегда совпадает с финансовыми возможностями человека.
Необходимость быстрого оформления автомобиля. Лизингодатель же берет на себя всю бумажную работу. Лизингополучателю требуется только подписать бумаги и внести первый взнос (если он предусмотрен договором). Кроме того, машина не будет значиться в списке задекларированного имущества.
Желание часто менять автомобиль без процедуры продажи. По окончании срока лизинга клиент может выкупить машину либо оформить новый договор. Схема лизинга на 1-2 года без последующего выкупа зачастую обходится для физических лиц дешевле стандартного автомобильного кредита.
Необходимость покупки нового автомобиля человеком, находящимся на пенсии. Кредиты от банков выдаются людям с ограничением по возрасту, финансовые учреждения снижают таким нехитрым способом риски невозврата денег. Лизинг не имеет ограничений по возрасту – если человек не в состоянии оплачивать ежемесячные взносы, то машина возвращается к лизингодателю.

Резюме

При выборе кредита или лизинга важно просчитать затраты по каждой схеме. На сегодняшний день лизинг в России чаще используется организациями, но в ряде случаев он выгоден и для физических лиц. Кредитные схемы более понятны и близки гражданам РФ, но они имеют преимущество перед лизингом только при наличии стабильного дохода, позволяющего погасить заем за 1-2 года.